La Guía Definitiva sobre Educación Financiera

En esta guía sobre educación financiera aprenderás las habilidades que necesitas para una vida más segura financieramente.

Sabemos que cuanto antes aprendas los conceptos básicos de cómo funciona el dinero, más confianza y éxito tendrás con sus finanzas en el futuro. Nunca es demasiado tarde para comenzar a aprender, pero vale la pena tener una ventaja. Los primeros pasos en el mundo del dinero comienzan con la educación.

La banca, la elaboración de presupuestos, el ahorro, el crédito, la deuda y la inversión son los pilares que sustentan la mayoría de las decisiones financieras que tomaremos en nuestras vidas.

Esta guía es un gran lugar para comenzar y hoy es un gran día para hacerlo. Comencemos con la educación financiera: qué es y cómo puede mejorar tu vida.

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📣 Consejos Clave

• La educación financiera es la capacidad de comprender y hacer uso de una variedad de habilidades financieras.
• La educación financiera en general, está disminuyendo en un momento en que los ciudadanos necesitan cada vez más tomar decisiones meditadas e informadas para evitar altos niveles de deuda y tener ingresos adecuados durante la jubilación.
• Algunos de los conceptos básicos de la educación financiera y tu aplicación práctica en la vida cotidiana incluyen la banca, la elaboración de presupuestos, el manejo de la deuda y el crédito y la inversión.

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¿Qué es la educación financiera?

La educación financiera es la capacidad de comprender y hacer uso de una variedad de habilidades financieras, incluida la gestión financiera personal, la elaboración de presupuestos y la inversión. También significa comprender ciertos principios y conceptos financieros, como el valor del dinero en el tiempo, el interés compuesto, la gestión de la deuda y la planificación financiera.

Alcanzar la educación financiera puede ayudar a las personas a evitar tomar malas decisiones financieras para ayudarlas a ser autosuficientes y lograr la estabilidad financiera.

Los pasos clave para lograr la educación financiera incluyen aprender a crear un presupuesto, realizar un seguimiento de los gastos, pagar deudas y planificar la jubilación.

Educarse sobre estos temas también implica aprender cómo funciona el dinero, establecer y lograr metas financieras, tomar conciencia de las prácticas financieras no éticas / discriminatorias y manejar los desafíos financieros que la vida le presenta.

La importancia de la educación financiera

Las tendencias sobre educación en paises como los Estados Unidos indican que la educación financiera está disminuyendo. En tu Estudio Nacional de Capacidad Financiera, realizado cada pocos años, el regulador financiero y bancario FINRA plantea una prueba de cinco preguntas que mide el conocimiento de los consumidores sobre el interés, la capitalización, la inflación, la diversificación y los precios de los bonos. En el último estudio, solo el 34% de los que tomaron la prueba respondieron correctamente cuatro de cinco preguntas.

Sin embargo, tomar decisiones financieras informadas es más importante ahora que nunca. Tomemos como ejemplo la planificación de la jubilación: los trabajadores alguna vez dependieron de los planes de pensión para financiar tus vidas de jubilación, y la carga financiera y la toma de decisiones de los fondos de pensión recayeron sobre las empresas o los gobiernos que los patrocinaban.

Hoy pocos trabajadores reciben pensiones; en cambio, a algunos se les ofrece la opción de participar en un plan 401 (k), que involucra decisiones sobre niveles de contribución y opciones de inversión. Aquellos sin opciones de empleador deben buscar activamente y abrir cuentas IRA y otras cuentas de ahorro con ventajas impositivas.

Añade a la esperanza de vida cada vez mayor de esta gente (que conduce a jubilaciones más largas), beneficios del Seguro Social que apenas dan lo suficiente para la supervivencia básica, complicadas opciones de seguro médico y de otro tipo, instrumentos de ahorro e inversión más complejos para elegir, y una gran cantidad de opciones de bancos, sindicatos, firmas de corretaje, compañías de tarjetas de crédito y más.

Está claro que la educación financiera es imprescindible para tomar decisiones meditadas e informadas, evitar niveles innecesarios de deuda, ayudar a los miembros de la familia a través de estas decisiones complejas y tener ingresos adecuados durante la jubilación.

Conceptos básicos de finanzas personales

Las finanzas personales es donde la educación financiera se traduce en la toma de decisiones financieras individuales. ¿Cómo administras tu dinero? ¿Qué instrumentos de ahorro e inversión está utilizando?

Las finanzas personales se tratan de establecer y alcanzar tus metas financieras, ya sea ser propietario de una casa, ayudar a otros miembros de tu familia, ahorrar para la educación universitaria de tus hijos, apoyar las causas que le interesan, planificar la jubilación y mucho más.

Entre otros temas, abarca la banca, la elaboración de presupuestos, la gestión de la deuda y el crédito y la inversión.

Echemos un vistazo a estos conceptos básicos para comenzar.

Introducción a las cuentas bancarias

Las cuentas bancarias suelen ser la primera cuenta financiera que abre y son necesarias para compras importantes y eventos de la vida. Aquí hay un desglose de las cuentas bancarias que debe abrir y por qué es el primer paso para crear un futuro financiero estable.

¿Por qué necesito una cuenta bancaria?

Si bien la mayoría de los estadounidenses tienen cuentas bancarias, el 6% de los hogares en los Estados Unidos todavía no tienen cuentas.

¿Por qué es importante abrir una cuenta bancaria?

Porque son más seguras que tener efectivo. Los activos que se mantienen en un banco son más difíciles de robar y, en los Estados Unidos, están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Eso significa que siempre tendrás acceso a tu efectivo, incluso si todos los clientes deciden retirar u dinero al mismo tiempo.

Muchas transacciones financieras requieren que tenga una cuenta bancaria para:

• Usa una tarjeta de débito o crédito
• Utiliza aplicaciones de pago como Venmo o PayPal
• Escribir un cheque
• Usar un cajero automático
• Comprar o alquilar una casa
• Recibir tu cheque de pago de tu empleador
• Ganar intereses sobre tu dinero
• Bancos online frente a bancos tradicionales

Cuando piensas en un banco, probablemente te imaginas un edificio. Esto se llama banco «físico». Significa que el banco tiene un edificio físico. Muchos bancos tradicionales también permiten abrir cuentas y administrar el dinero online.

Algunos bancos solo están en línea y no tienen edificios físicos. Estos bancos suelen ofrecer los mismos servicios que los bancos tradicionales, además de la posibilidad de visitarlos en persona.

¿Qué tipo de banco puedo utilizar?

Bancos minoristas: este es el tipo de banco más común con el que la gente tiene cuentas. Los bancos minoristas son empresas con fines de lucro que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y seguros.

Los bancos minoristas pueden tener edificios físicos en persona que puedes visitar o solo online. La mayoría tiene ambos. La tecnología online de los bancos tiende a ser avanzada y, a menudo, tienen más ubicaciones y cajeros automáticos en todo el país que las cooperativas de crédito.

Cooperativas de crédito: las cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, otorgan préstamos y ofrecen otros productos financieros, al igual que los bancos. Sin embargo, operan bajo la dirección de miembros electos de la junta.

Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en las cuentas de ahorro y los préstamos. Las cooperativas de crédito a veces son conocidas por brindar un servicio al cliente más personalizado, aunque generalmente tienen muchas menos sucursales y cajeros automáticos.

¿Qué tipos de cuentas bancarias puedo abrir?

Hay tres tipos principales de cuentas bancarias que abre la persona promedio:

1. Cuenta de ahorros: una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses en un banco u otra institución financiera. Las cuentas de ahorro generalmente pagan una tasa de interés muy pequeña, pero tu seguridad y confiabilidad las convierten en una opción sensata para ahorrar el efectivo que desea que esté disponible para necesidades a corto plazo. Por lo general, tienen algunas limitaciones legales sobre la frecuencia con la que puede retirar dinero, pero generalmente son increíblemente flexibles, por lo que son ideales para crear un fondo de emergencia, ahorrar para un objetivo a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente almacenar dinero extra que no necesita en tu cuenta corriente.

 

2. Cuenta corriente: una cuenta corriente es también una cuenta de depósito en un banco u otra institución financiera que le permite realizar depósitos y retiros. Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que significa que permiten numerosos depósitos y retiros por mes, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas, aunque devengan poco o ningún interés. El dinero se puede depositar en bancos y cajeros automáticos mediante depósito directo u otra transferencia electrónica. Los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos emitiendo cheques o utilizando tarjetas de débito emparejadas con sus cuentas.

Es posible que puedas encontrar una cuenta corriente sin cargos; otros tienen cargos mensuales y de otro tipo (sobregiros, cajeros automáticos fuera de la red) basados, por ejemplo, en cuánto mantiene en la cuenta o si hay un cheque de pago de depósito directo o un pago hipotecario de retiro automático conectado a la cuenta.

Las cuentas Lifeline y de segunda oportunidad pueden ayudar a quienes tienen dificultades para calificar para una cuenta corriente tradicional.

3. Cuenta de ahorros de alto rendimiento: una cuenta de ahorros de alto rendimiento es otro tipo de cuenta de ahorros que generalmente paga intereses de 20 a 25 veces más que el promedio nacional de una cuenta de ahorros estándar. La compensación para ganar más intereses sobre tu dinero es que las cuentas de alto rendimiento tienden a requerir depósitos iniciales más grandes, saldos mínimos más grandes y tarifas más altas.

Consejo: es posible que pueda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento en tu banco actual, pero los bancos en línea tienden a tener las tasas de interés más altas.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia no es un tipo específico de cuenta bancaria, pero puede ser cualquier fuente de efectivo que haya ahorrado para ayudarlo a lidiar con dificultades financieras, como pérdidas de empleo, facturas médicas o reparaciones de automóviles.

Cómo trabajan:

• La mayoría de la gente usa una cuenta de ahorros separada
• El fondo debe totalizar lo suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses
• El dinero del fondo de emergencia debe estar fuera de los límites para pagar gastos regulares.

Introducción a las tarjetas de crédito

Los conoce como las tarjetas de plástico que (casi) todos llevamos en nuestras carteras. Las tarjetas de crédito son cuentas que le permiten pedir prestado dinero al emisor de la tarjeta de crédito y devolverlo con el tiempo. Por cada mes que no devuelvas el dinero en su totalidad, se deberá la cantidad que no se devolvió, más los intereses, al emisor. Ten en cuenta que algunas tarjetas de crédito en realidad requieren que se devuelva en su totalidad cada mes, aunque esto no es común.

¿Cuál es la diferencia entre tarjetas de crédito y débito?

Las tarjetas de débito retiran dinero directamente de tu cuenta corriente. No puedes pedir dinero prestado con tarjetas de débito, lo que significa que no puedes gastar más efectivo del que tiene en el banco. Y las tarjetas de débito no ayudan a crear un historial crediticio ni una calificación crediticia.

Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado y no sacar efectivo de tu cuenta bancaria. Si bien esto puede ser útil para compras grandes e inesperadas, mantener un saldo (no devolver el dinero que pidió prestado) todos los meses significa que deberás intereses al emisor de la tarjeta de crédito.

Para el cuarto trimestre de 2020, los estadounidenses debían $ 820.000 millones de dólares de deuda de tarjetas de crédito, así que ten mucho cuidado al gastar más dinero del que tienes, ya que la deuda puede acumularse rápidamente y crecer como una bola de nieve con el tiempo.

El tiempo te ayuda a establecer un historial crediticio y una buena calificación crediticia. Es importante construir una buena calificación crediticia, no solo para calificar para las mejores tarjetas de crédito, sino porque obtendrás tasas de interés más favorables en préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas.

¿Qué es APR?

APR significa tasa de porcentaje anual. Esta es la cantidad de interés que pagará al emisor de la tarjeta de crédito además de la cantidad de dinero que gastó en la tarjeta. Deberás prestar mucha atención a este número cuando solicites una tarjeta de crédito.

Un número más alto puede costarte cientos o incluso miles de dólares si tienes un saldo grande a lo largo del tiempo.

La APR promedio es de aproximadamente el 20%, pero tu tasa puede ser más alta si tiene mal crédito. Las tasas de interés también tienden a variar según el tipo de tarjeta de crédito.

¿Qué tarjeta de crédito debo elegir?

Las puntuaciones de crédito tienen un gran impacto en tus probabilidades de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. Comprender en qué rango se encuentra tu puntuación puede ayudarte a reducir las opciones a medida que decides qué tarjetas solicitar. Más allá de tu puntuación crediticia, también deberás decidir qué beneficios se adaptan mejor a tu estilo de vida y hábitos de gasto.

Si nunca antes has tenido una tarjeta de crédito, o si tienes mal crédito, es probable que debas solicitar una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito subprime. Si los devuelve a tiempo, puedes aumentar tu puntuación crediticia y obtener el derecho a obtener créditos a mejores tasas.

Si tienes un crédito justo a bueno, puedes elegir entre una variedad de tipos de tarjetas de crédito:

• Tarjetas de recompensas de viaje. Estas tarjetas de crédito obtienen puntos canjeables por viajes como vuelos, hoteles y automóviles con cada dólar que gastas.
• Tarjetas de devolución de efectivo. Si no viajas con frecuencia, o no quieres lidiar con la conversión de puntos en beneficios de la vida real, una tarjeta de devolución de efectivo podría ser la mejor opción para ti. Cada mes, recibirás una parte de tus gastos de regreso, en efectivo o como crédito en tu estado de cuenta.
• Tarjetas de transferencia de saldo. Si tienes saldos en otras tarjetas con altas tasas de interés, transferir tu saldo a una tarjeta de crédito con una tasa más baja podría ahorrarle dinero y mejorar tu calificación crediticia.
• Tarjetas con APR bajo. Si habitualmente tienes un saldo de mes a mes, cambiar a una tarjeta de crédito con una APR baja podría ahorrarte cientos de dólares al año en pagos de intereses.

Se consciente de tus protecciones bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Investiga las oportunidades de crédito y las tasas de interés disponibles y asegúrate de que se te ofrezcan las mejores tasas para tu historial crediticio y situación financiera en particular.

Cómo crear un presupuesto

Crear un presupuesto es una de las formas más simples y efectivas de controlar tus gastos, ahorros e inversiones. No puedes comenzar o mejorar tu salud financiera si no sabes a dónde va tu dinero, así que comienza a rastrear tus gastos en comparación con tus ingresos, luego establece metas claras.

Consejo: una plantilla de presupuesto que ayuda a las personas a alcanzar tus objetivos, administrar tu dinero y ahorrar para emergencias y jubilación es la regla de presupuesto 50/20/30: gastar el 50% en necesidades, el 20% en ahorros y el 30% en deseos.

¿Cómo creo un presupuesto?

El presupuesto comienza con el seguimiento de la cantidad de dinero que recibe cada mes, menos la cantidad de dinero que gasta cada mes. Puedes realizar un seguimiento de esto en una hoja de Excel, en papel o en una aplicación de presupuesto; depende de ti. Dondequiera que realices un seguimiento de tu presupuesto, establece claramente lo siguiente:

• Ingresos: enumera todas las fuentes de dinero que recibes en un mes, con la cantidad en dólares. Esto puede incluir cheques de pago, ingresos por inversiones, pensión alimenticia, acuerdos y el dinero que ganas haciendo trabajos secundarios o vendiendo artesanías.
• Gastos: enumera todas las compras que realizas en un mes, divididas en dos categorías: gastos fijos y gastos discrecionales. Si no recuerdas dónde estás gastando el dinero, revisa tus estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito y de cuentas de corretaje. Los gastos fijos son las compras que debes realizar todos los meses. Tus cantidades no cambian (o cambian muy poco) y se consideran esenciales. Incluyen pagos de alquiler/hipoteca, pagos de préstamos y servicios públicos. El gasto discrecional es la categoría de compras no esenciales o variables que realiza en cosas como comidas en restaurantes, compras, ropa y viajes. Considéralos como «deseos» en lugar de «necesidades».
• Ahorros: registra la cantidad de dinero que puedes ahorrar cada mes, ya sea en efectivo, en efectivo depositado en una cuenta bancaria o inversiones en una cuenta de corretaje.

Ahora que tienes una idea clara del dinero que ingresas, el dinero que sale y el dinero ahorrado, puedes identificar qué gastos puede reducir si es necesario. Resta la cantidad de gastos de tu ingreso total para obtener la cantidad de dinero que te queda al final del mes. Si aún no tienes uno, coloque tu dinero extra en un fondo de emergencia para ahorrar gastos de tres a seis meses en caso de pérdida del empleo u otra emergencia. No uses este dinero para gastos discrecionales. La clave es mantenerlo seguro y cultivarlo para los momentos en que tus ingresos disminuyan o se detengan.

Cómo empezar a invertir

Si estás listo para comenzar a invertir, querrás aprender los conceptos básicos de dónde y cómo invertir tu dinero.

Decide en qué invertir y cuánto invertir al comprender los riesgos de los diferentes tipos de inversiones.

¿Qué es el mercado de valores?

El mercado de valores se refiere al conjunto de mercados e intercambios donde se realiza la compra y venta de acciones. Los términos mercado de valores y bolsa de valores se utilizan indistintamente. Y aunque se llama mercado de valores, otros valores financieros, como los fondos cotizados en bolsa (ETF), bonos corporativos y derivados basados ​​en acciones, materias primas, divisas y bonos, también se negocian en los mercados de valores.

Hay varios lugares de negociación de acciones. Las bolsas de valores líderes en los EE. UU. Incluyen la Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE), Nasdaq y la Bolsa de Opciones de la Junta de Chicago (CBOE).

¿Cómo invierto?

Para comprar acciones, debes utilizar un corredor. Esta es una persona profesional o plataforma digital cuyo trabajo es gestionar la transacción por ti. Para los nuevos inversores, hay tres categorías básicas de corredores para elegir:

1. Un corredor de servicio completo, que administra tus transacciones de inversión y da asesoramiento por una tarifa.
2. Un corredor en línea / de descuento que ejecuta tus transacciones y brinda algunos consejos, dependiendo de cuánto haya invertido. Los ejemplos incluyen Fidelity, TD Ameritrade y Charles Schwab.
3. Un roboadvisor, que ejecuta tus operaciones y puede elegir inversiones por ti. Los ejemplos incluyen Betterment, Wealthfront y Schwab Intelligent Portfolios.

¿En qué debería invertir?

No hay una respuesta correcta para todos. Qué valores compra y cuánto compra, depende de la cantidad de dinero que te sientas cómodo usando y del riesgo que estés dispuesto a asumir. Estos son los valores más comunes para invertir, en orden descendente de riesgo:

Acciones: Una acción (también conocida como «acciones» o «capital social») es un tipo de inversión que significa la propiedad de la empresa emisora. Esto da derecho al accionista a esa proporción de los activos y ganancias de la corporación. Esencialmente, es como ser dueño de una pequeña parte de la empresa. Sin embargo, si posees el 33% de las acciones de una empresa, es incorrecto afirmar que posees un tercio de esa empresa; en cambio, es correcto afirmar que posee el 100% de un tercio de las acciones de la empresa. Los accionistas no pueden hacer lo que les plazca con una empresa o tus activos.

Poseer acciones da derecho a votar en las juntas de accionistas, recibir dividendos (que son las ganancias de la empresa) cuando se distribuyen y vender tus acciones a otra persona. El precio de una acción fluctúa a lo largo del día y puede depender de muchos factores, incluido el desempeño de la empresa, la economía nacional, la economía global, las noticias y más. Invertir en acciones puede considerarse riesgoso porque efectivamente está «poniendo todos los huevos en una canasta».

ETF: un fondo cotizado en bolsa (ETF) es un tipo de valor que involucra una colección de valores, como acciones, que a menudo rastrea un índice subyacente, aunque los ETF pueden invertir en cualquier número de sectores industriales o utilizar varias estrategias. Piense en los ETF como un pastel que contiene muchos valores diferentes.

Cuando compras acciones de un ETF, estás comprando una porción del pastel, que contiene fragmentos de los valores en tu interior. Esto permite comprar muchas acciones a la vez, con la facilidad de realizar una sola compra: el ETF.

Los ETF son en muchos aspectos similares a los fondos mutuos; sin embargo, se cotizan en bolsas y las acciones de ETF se negocian a lo largo del día como si fueran acciones ordinarias. Invertir en ETF se considera menos riesgoso que invertir en acciones porque hay muchos valores dentro del ETF. Si algunos pierden valor, otros pueden mantenerlo o aumentarlo.

Fondos mutuos: un fondo mutuo es un tipo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores. Los fondos mutuos dan a los inversionistas pequeños o individuales acceso a carteras diversificadas y administradas profesionalmente a un precio bajo.

Hay varias categorías, que representan los tipos de valores en los que invierten, tus objetivos de inversión y el tipo de rendimiento que buscan. La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por empleadores invierten en fondos mutuos.

Invertir en una acción de un fondo mutuo es diferente a invertir en acciones. A diferencia de las acciones, las acciones de los fondos mutuos no otorgan a los titulares ningún derecho de voto y representan inversiones en muchas acciones diferentes (u otros valores) en lugar de una sola participación. A diferencia de las acciones o ETF que se negocian a lo largo del día, muchos reembolsos de fondos mutuos tienen lugar solo al final de cada día de negociación. Al igual que los ETF, invertir en fondos mutuos se considera menos riesgoso que las acciones porque muchos valores están contenidos dentro del fondo mutuo, lo que distribuye el riesgo entre varias empresas.

Importante: Los fondos mutuos cobran tarifas anuales, llamadas índices de gastos y, en algunos casos, comisiones.

Bonos: Los bonos son emitidos por empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para financiar proyectos y operaciones. Cuando un inversionista compra un bono, efectivamente está prestando tu dinero al emisor del bono, con la promesa de reembolso más intereses.

La tasa de cupón de un bono es la tasa de interés que ganará el inversor. Un bono se conoce como un instrumento de renta fija, ya que los bonos pagaban tradicionalmente una tasa de interés fija (cupón) a los inversores. Los precios de los bonos están inversamente correlacionados con las tasas de interés: cuando las tasas suben, los precios de los bonos caen y viceversa. Los bonos tienen fechas de vencimiento, que son el momento en el que el monto del principal debe reembolsarse en su totalidad o se corre el riesgo de incumplimiento.

Los bonos se clasifican según la probabilidad de que el emisor le devuelva el dinero. Los bonos con calificaciones más altas, conocidos como bonos de grado de inversión, se consideran inversiones más seguras y estables. Dichas ofertas están vinculadas a corporaciones que cotizan en bolsa y entidades gubernamentales que cuentan con perspectivas positivas.

Los bonos de grado de inversión contienen calificaciones de «AAA» a «BBB-« de Standard and Poor’s, y calificaciones de «Aaa» a «Baa3» de Moody’s.

Los bonos de grado de inversión suelen ver un aumento de los rendimientos de los bonos a medida que disminuyen las calificaciones. Los bonos del Tesoro de EE. UU. Son los valores de bonos con calificación AAA más comunes.

Estos temas son solo el comienzo de una educación financiera, pero cubren los productos, herramientas y consejos más importantes y de uso frecuente para empezar.

Esperamos que mejores tu educación financiera y tomes mejores decisiones a partir de ahora 🙂