Checklist de Planificación Financiera

Es vital estar al tanto de lo que has logrado, lo que tienes y lo que no has logrado al respecto de tu planificación financiera anual.

Si has asumido la tarea de trazar tu plan financiero anual, te mereces una palmada en la espalda. Asegurarte de haber cubierto todas las bases es importante para tu salud financiera tanto a corto como a largo plazo.

Hacer un seguimiento de tu progreso con una lista de verificación de planificación financiera anual hace que sea más fácil ver qué tareas se han completado y cuáles aún debe abordar.

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📣 Consejos Clave

• Un plan financiero anual permite determinar tu situación financiera en el momento dado.
• Debes incluir examinar todos tus activos y pasivos, decidir cuáles son tus objetivos y qué métodos piensas emplear para lograrlos.
• Asegúrate de marcar todas las estrategias que haya considerado, incluso si decidió no seguirlas.

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▶ ¿Qué es un plan financiero anual?

Un plan financiero anual es una forma de determinar dónde te encuentras financieramente en este momento en particular. Esto significa tener en cuenta todos tus activos: cuánto te pagan, qué hay en tus cuentas de ahorros y de cheques, cuánto hay en tu fondo de jubilación, así como tus pasivos, incluidos préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas personales.

No olvides incluir cosas como tu hipoteca o alquiler, además de facturas de servicios públicos y otros gastos mensuales.

Esta instantánea también debe tener en cuenta cuáles son tus objetivos y lo que deberás lograr para alcanzarlos. Esto puede incluir aspectos como la planificación de la jubilación, la planificación fiscal y las estrategias de inversión.

✅ Revisión del plan financiero anual

Ahora que sabes qué es un plan financiero anual y cómo hacer uno, recapitulemos los pasos más importantes del proceso. Marca cada paso que hayas considerado, incluso si tu respuesta fue: «No, no quiero refinanciar mi hipoteca» o «Mis tarjetas de crédito ya están pagadas».

La idea es asegurarse de haber analizado el problema. Es vital que cubras todos los elementos de la sección anterior, de modo que tengas un inventario financiero completo.

✅ Crea tu inventario financiero personal

Tu inventario financiero personal es importante porque te da una instantánea de la salud de tus resultados finales.

Esta autocomprobación anual debe incluir:

• Una lista de activos, incluidos elementos como tu fondo de emergencia, cuentas de jubilación, otras cuentas de ahorro e inversión, capital inmobiliario, ahorros para la educación, etc. (cualquier joya valiosa, como un anillo de compromiso, también pertenece aquí)
• Una lista de deudas, incluida tu hipoteca, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros préstamos.
• Un cálculo de tu índice de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que tienes frente a tu límite de crédito total
• Tu informe de crédito y calificación.
• Una revisión de las tarifas que está pagando a un asesor financiero, si corresponde, y los servicios que da.

✅ Establecer metas financieras

Una vez que hayas completado un inventario financiero personal, puedes pasar a establecer metas para el resto del año o para los próximos 12 meses. Tus objetivos se dividirán en objetivos a corto, medio y largo plazo.

Entre tus objetivos a corto plazo se encuentran:

• Establecer un presupuesto
• Crea un fondo de emergencia o aumenta tus ahorros de fondos de emergencia
• Pagar tarjetas de crédito

Tus objetivos a medio plazo pueden incluir:

• Obtener un seguro de vida y un seguro de ingresos por discapacidad,
• Pensar en tus sueños, como comprar una primera casa o una casa de vacaciones, renovar, mudarse o ahorrar para tener dinero para tener una familia o para enviar hijos o nietos a la universidad.

Luego, revise tus objetivos a largo plazo, que incluyen:

• Determinar la cantidad de ahorros que necesitará ahorrar para una jubilación cómoda.
• Descubrir cómo aumentar tus ahorros para la jubilación.

✅ Centrarse en la familia

Si estás casado, hay ciertas cosas en las que tu y tu cónyuge deberíais pensar en el frente financiero. Estos son algunos de los elementos que pueden estar en tu lista de tareas pendientes:

• Si tienes hijos, determinar cuánto deberás ahorrar para gastos universitarios futuros.
• Elegir la cuenta de ahorros universitaria adecuada.
• Si estás cuidando a padres ancianos, investigar si un seguro de cuidado a largo plazo o un seguro de vida puede ayudar (también pregunte si debes comprar uno de estos para ti).
• Comprar un seguro de vida para ti y tu cónyuge.
• Comenzar a planificar cómo tú y tu cónyuge programarán la jubilación, incluida tu estrategia de reclamo del Seguro Social.

✅ Revisa tus planes de ahorro para la jubilación

Ahorrar para la jubilación en una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401 (k) es una forma inteligente de disfrutar de algunas ventajas fiscales. Al elaborar tu plan financiero anual, debe considerar si necesitas:

Decide si una IRA tradicional o Roth es mejor para ti ahora

• Considera cambiar una cuenta IRA existente a una agencia de corretaje diferente.
• Convierte una IRA tradicional en una IRA Roth (las ocasiones en las que tus ingresos o el valor de tu cuenta son más bajos son especialmente buenos para realizar este cambio al menor costo posible).
• Haz lo mismo con tu 401 (k), que también puede ser Roth o regular.
• Transfiere cualquier cuenta 401 (k) anterior de un empleador anterior. Si tu situación laboral ha cambiado de empleado a trabajador por cuenta propia, actualiza los límites para SEP IRA u otras cuentas de jubilación de trabajo por cuenta propia y maximiza los montos de tus contribuciones.
• Aumenta o disminuye los montos de tu contribución anual a las cuentas de jubilación.

Consejo: es vital revisar dónde están tus inversiones, especialmente durante un cambio de mercado, como cuando el mercado se hundió al principio de la pandemia de coronavirus.

✅ Revisa tus inversiones

Es importante que los inversores evalúen dónde están tus inversiones durante el proceso de planificación financiera anual. Esto es especialmente cierto cuando la economía sufre un cambio.

• Verifica tu asignación de activos. Si las acciones están cayendo en picado, por ejemplo, puedes considerar agregar inversiones inmobiliarias a tu combinación de cartera para compensar parte de la volatilidad.
• Luego, averigua qué inversiones harán el mejor trabajo para cumplir tus objetivos de asignación de activos y si tus inversiones actuales aún se ajustan a ese perfil.

✅ Plan para abordar la planificación fiscal para las inversiones

Mientras revisas tu cartera y reequilibras, no olvides tener en cuenta cómo la venta de activos puede afectar tu obligación tributaria. Si vendes inversiones con una ganancia, serás responsable de pagar el impuesto sobre las ganancias de capital a corto o largo plazo, dependiendo de cuánto tiempo hayas tenido los activos. Este paso puede esperar hasta fin de año. Cuando llegues a ese momento, querrás considerar estas estrategias:

• Recolectar pérdidas fiscales reemplazando las inversiones perdidas con otras diferentes para compensar una factura fiscal potencialmente más alta.
• Investigar si debes compensar las ganancias y pérdidas de capital.
• Investigar si tiene sentido utilizar valores apreciados para hacer donaciones caritativas o apoyar a familiares de menores ingresos.

✅ Actualiza tu plan de emergencia financiera

Un fondo de emergencia considerable es útil cuando surgen problemas financieros, así que asegúrate de haber ahorrado los recursos adecuados. Mientras lo haces, observa tu plan de emergencia más amplio como un todo.

• Si no tienes los gastos de tres a seis meses escondidos, la construcción de tus ahorros de emergencia debe ser una prioridad.
• Invertir en seguros: ¿Está cubierto por una discapacidad temporal, por ejemplo?
• Asegúrate de tener un poder notarial médico y financiero.

✅ Piensa en ahorros futuros

A medida que avanza el año, piensa en dónde más podrías ahorrar dinero para financiar completamente tus ahorros de emergencia y ahorrar más para el futuro. Consideras si debes:

• Refinancia tu hipoteca
• Reconsidera tu seguro de automóvil
• Reduce tu factura de comida
• Utiliza cuentas de ahorro para gastos médicos o de gastos flexibles
• Corta el cable de la televisión por cable
• Reduce tu factura de luz
• Desvía tu cheque de pago a los ahorros contribuyendo más a las cuentas de jubilación o canalizando el dinero directamente de tu cheque de pago a una cuenta de ahorros de emergencia

✅ Trabajar en la construcción de fuentes de ingresos alternativas

Un 401 (k), un plan de pensión o beneficios del Seguro Social pueden ser fuentes potenciales de ingresos durante la jubilación, pero no son tus únicas opciones. Averigua qué más podrías incorporar.

• Invertir en una propiedad de alquiler y convertirse en propietario puede proporcionar ingresos regulares.
• El crowdfunding inmobiliario ofrece algunas posibilidades interesantes para los inversores que no quieren poseer una propiedad directamente.
• Un trabajo a tiempo parcial puede ser la solución adecuada para aumentar tus ingresos. Con el lugar de trabajo de la FMH, tienes una gran cantidad de trabajos de horario flexible que puedes agregar a tu trabajo principal. La mayor limitación es la gestión del tiempo. Por lo tanto, concilia tu tiempo y los trabajos que puedas hacer.
• Si los fondos son limitados, tienes la edad suficiente y eres dueño de tu casa, investiga si una hipoteca inversa es una buena solución para ti.
• Piensa en comprar acciones de dividendos, crear un sitio web que puedas monetizar o realizar inversiones en préstamos entre pares. Estas opciones requieren diversos grados de tiempo y dinero para comenzar, pero todas dan vías para aumentar los ingresos durante la jubilación.

✅ Comienza a usar o actualizar tus aplicaciones de planificación financiera

El uso de aplicaciones de planificación financiera para realizar un seguimiento de tus gastos e ingresos puede simplificar tu vida financiera, pero no todos los programas son iguales.

A medida que finalizas tu plan financiero anual, revisa las aplicaciones y el software de planificación financiera que estás utilizando para ver si aún se ajustan a tus necesidades.

Si aún no estás poniendo en funcionamiento ninguna aplicación, tómate el tiempo para revisar las opciones y cómo pueden ayudarlo a administrar tu dinero.

▶ Conclusión

Un plan financiero anual es una herramienta excepcionalmente valiosa para tu vida (y tu tranquilidad) hoy y para tu futuro.

En el mejor de los casos: ya has marcado todos los elementos de esta lista de tareas pendientes. Si no es así, no dudes en poner tiempo en tu calendario para hacerlo.