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Finanzas

Método Bola de Nieve de Deuda: Qué Es y Cómo Funciona

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Al pagar una deuda, existen diferentes estrategias que puedes utilizar para borrar tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones.

El método bola de nieve es un método para el pago de las deudas en el que una persona enumera todas sus deudas, de menor a mayor (sin incluir la hipoteca), luego dedica dinero extra cada mes para pagar la deuda más pequeña primero, mientras realiza solo pagos mínimos mensuales en las otras deudas.

Esta estrategia puede resultar atractiva si necesita la motivación para continuar con su viaje de pago de deudas.


📣 Consejos Clave

  • La bola de nieve de la deuda es una estrategia para pagar deudas, popularizada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey.
  • Implica pagar las deudas más pequeñas primero, luego pasar a las siguientes más pequeñas, y así sucesivamente.
  • Una estrategia competitiva es la avalancha de deudas, que exige pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas.
  • Ambas estrategias tienen sus pros y sus contras.

Qué es el método bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda es defendido por Dave Ramsey, el presentador de un popular programa de radio de asesoramiento sobre finanzas personales y autor de varios libros y programas sobre cómo salir de deudas. Aquí hay una descripción general de cómo funciona:

Las deudas se enumeran en orden de menor a mayor saldo.

El deudor paga la mayor cantidad de dinero posible a la primera deuda cada mes, mientras hace pagos mínimos a todas las demás deudas.

Una vez que se cancela la deuda más pequeña, el deudor comienza a poner dinero extra cada mes en la segunda deuda más pequeña, mientras continúa haciendo solo pagos mínimos mensuales de todas las demás deudas.

El deudor continúa este proceso, pagando cada deuda de menor a mayor hasta que todas las deudas se paguen en su totalidad.

Las tasas de interés de las deudas no son un factor a la hora de seleccionar el orden en el que se pagan las deudas utilizando el método de la bola de nieve.

Si bien pagar las deudas comenzando con la deuda con el interés más alto y terminando con la deuda con el interés más bajo, un método llamado avalancha de deudas, costará a los deudores menos en intereses a largo plazo si se apegan al programa, el método de la bola de nieve de la deuda puede ser más efectivo en realidad debido a los beneficios psicológicos de generar una ganancia cada vez que se paga una deuda en su totalidad, dicen sus defensores.

Consejo: el método de la bola de nieve de la deuda se aplica normalmente a las tarjetas de crédito, aunque también se puede utilizar para pagar préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y otras líneas de crédito.

Pros y contras del método bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda puede ofrecer tanto ventajas como desventajas para el pago de la deuda. Comprender los pros y los contras puede ayudarlo a decidir si es una estrategia adecuada para usted.

Ventajas del método bola de nieve de la deuda

  • Motivación. Pagar cinco deudas puede parecer más manejable si la lista se reduce rápidamente a una sola deuda pagando primero las deudas más pequeñas. El deudor podría frustrarse y abandonar el plan de pago si la deuda con el interés más alto fuera una de las más grandes y tuviera que pagarse al comienzo del plan.
  • Implementación. El método de la bola de nieve de la deuda es fácil de implementar, ya que no requiere que compare APR para diferentes deudas. Simplemente necesita conocer el saldo adeudado para clasificar cada deuda.

Inconvenientes del método bola de nieve de la deuda

  • El método de la bola de nieve de la deuda no es necesariamente la mejor opción para ahorrar dinero en intereses. Debido a que está priorizando los saldos sobre las APR para el pago de la deuda, podría terminar pagando más dinero en intereses con el tiempo.
  • Una vez más, dado que el método de la bola de nieve de la deuda se centra en pagar las deudas de acuerdo con el saldo, puede llevarle más tiempo pagar las deudas.

Nota: Crear un presupuesto realista que incluya el pago de la deuda y evitar gastar demasiado en crédito es clave para que el método de la bola de nieve funcione.

Cómo aplicar la estrategia de la bola de nieve de la deuda

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona una bola de nieve de deuda. Supongamos que puedes gastar $ 1.000 cada mes para retirar tus tres fuentes de deuda: $ 2.000 de deuda de tarjeta de crédito (con un pago mensual mínimo de $ 50), $ 5.000 de deuda de préstamo de automóvil (con un pago mensual mínimo de $ 300), y un préstamo estudiantil de $ 30.000 (con un pago mensual mínimo de $ 400).

Con el método de la bola de nieve para el pago de la deuda, gastarías un total de $ 750 para cubrir el pago mensual mínimo de cada deuda. Luego, destinarías los $ 250 restantes a la deuda de la tarjeta de crédito porque es la más pequeña de las tres deudas.

Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se haya cancelado por completo, el pago adicional se destinará al retiro de la segunda deuda más grande, el préstamo para automóvil. En ese momento, gastará $ 700 al mes en pagos mínimos mensuales y tendrá $ 300 adicionales para destinar al préstamo para automóvil cada mes.

Una vez que se cancela el préstamo para el automóvil, cada $ 1.000 se destinarán al préstamo estudiantil hasta que también se pague en su totalidad y estés libre de deudas. Como una bola de nieve, cada deuda cancelada libera más efectivo para eliminar las restantes.

Consejo: consolidar o refinanciar deudas a una tasa de interés más baja podría ayudar a pagarlas más rápido cuando utilices el método de la bola de nieve de la deuda.

Bola de nieve de deuda frente a avalancha de deuda

El argumento más poderoso para el método de la bola de nieve es más psicológico que financiero. Asume que la gratificación que recibirás al pagar las deudas más pequeñas te ayudará a mantenerte motivado para pagar las más grandes. Eso puede ser cierto para muchas personas.

Sin embargo, liquidar primero las deudas con las tasas de interés más altas (el método de avalancha de deudas) reducirá la carga total de la deuda más rápido. Esto se debe a que tus deudas de alto interés acumularán aún más intereses mientras solo pagas el mínimo adeudado.

Afortunadamente, es posible que tus deudas más pequeñas también sean las que tienen las tasas de interés más altas. En el ejemplo anterior, por ejemplo, es probable que la deuda de tu tarjeta de crédito no sea solo tu deuda más pequeña, sino la que tenga la tasa de interés más alta. Y tu gran préstamo estudiantil puede tener la tasa de interés más baja.

En ese caso, no tienes que elegir entre el método de bola de nieve y el método de avalancha de deudas. Practicarás ambos al mismo tiempo. Finalmente, considera comparar los mejores préstamos de consolidación de deudas si estás interesado en ahorrar dinero en intereses mientras paga sus deudas.

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