¿Qué es un plan financiero?
Un plan financiero es un documento que contiene la situación monetaria actual de una persona y las metas monetarias a largo plazo, así como las estrategias para lograr esas metas. Se puede crear un plan financiero de forma independiente o con la ayuda de un planificador financiero certificado.
En cualquier caso, comienza con una evaluación exhaustiva del estado financiero actual y las expectativas futuras de la persona.
📣 Consejos Clave
- Un plan financiero documenta las metas financieras a largo plazo de una persona y crea una estrategia para lograrlas.
- El plan debe ser integral, pero también altamente individualizado para reflejar la situación personal y familiar, la tolerancia al riesgo y las expectativas futuras del individuo.
- El plan comienza con un cálculo del valor neto actual y el flujo de caja de la persona y termina con una estrategia.
Comprensión del plan financiero
Ya sea que lo hagas sol@ o con un planificador financiero, el primer paso en la creación de un plan financiero implica reunir muchos trozos de papel o, más probablemente en estos días, recortar y pegar números de varias cuentas basadas en la web en un documento o una hoja de cálculo.
Los siguientes pasos para crear un plan financiero pueden, por supuesto, ser completados por una persona o una pareja.
Calcular el patrimonio neto
Estás a punto de conocer tu patrimonio neto actual. Enumera todo lo siguiente:
Tus activos: esto puede incluir una casa y un automóvil, algo de efectivo en el banco, dinero invertido en un plan 401 (k) y cualquier otra cosa que posea de valor.
Tus responsabilidades: pueden incluir deudas de tarjetas de crédito, deudas de estudiantes, una hipoteca pendiente y un préstamo de coche. En algunos casos, puede tener acceso a un período de gracia o una moratoria.
Tus activos totales, menos sus pasivos totales, equivalen a tu patrimonio neto actual.
Determinación del flujo de caja
No puedes crear un plan financiero sin saber a dónde va tu dinero todos los meses. Documentarlo te ayudará a ver cuánto necesitas cada mes para tus necesidades, cuánto podría quedar para ahorrar e invertir, e incluso dónde puede recortar un poco (o mucho).
Una forma de hacer esto es hojear tu cuenta corriente y los extractos de tu tarjeta de crédito. En conjunto, deberían ser un historial bastante completo de sus gastos. Si tus gastos varían mucho según la temporada, es mejor pasar un año completo, contar todos los gastos en cada categoría y luego dividir por 12 para obtener una estimación mensual promedio de tus gastos.
De esta manera, no subestimarás ni sobrestimarás lo que gastas en servicios públicos ni te olvidarás de contabilizar los regalos navideños o las vacaciones.
‼ Importante: Los elementos principales de un plan financiero incluyen una estrategia de jubilación, un plan de gestión de riesgos, un plan de inversión a largo plazo, una estrategia de reducción de impuestos y un plan patrimonial.
Documenta cuánto ha pagado durante un año en gastos básicos de vivienda, como pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, intereses de tarjetas de crédito e incluso muebles para el hogar. Añade categorías para alimentos, ropa, transporte, seguro médico y gastos médicos no cubiertos. Documenta tus gastos reales en entretenimiento, cenas y viajes de vacaciones. No pases por alto las retiradas de efectivo que pueden usarse en artículos diversos, desde champú hasta refrescos.
Al revisar tus propios registros financieros, se destacarán sus categorías de gastos personales. Es posible que tengas un pasatiempo caro o una mascota mimada. Documente los costes.
Una vez que sumes todos estos números durante un año y luego lo dividas por 12, sabrá sexactamente cuál ha sido tu flujo de efectivo.
Considera tus prioridades
El núcleo de un plan financiero son los objetivos claramente definidos de una persona. Pueden incluir financiar una educación universitaria para los niños, comprar una casa más grande, iniciar un negocio, jubilarse a tiempo o dejar un legado.
Nadie puede decirte cómo priorizar estos objetivos. Sin embargo, un planificador financiero profesional puede ayudarte a elegir un plan de ahorro detallado e inversiones específicas que lo ayudarán a marcarlos, uno por uno.
Consideraciones especiales de un plan financiero
Los planes financieros no tienen una plantilla establecida. Un planificador financiero autorizado podrá crear uno que se adapte a ti y a tus expectativas. Es posible que te impulse a realizar cambios a corto plazo que ayudarán a garantizar una transición sin problemas a través de las fases financieras de la vida.
Los siguientes elementos deben abordarse y revisarse según sea necesario:
- Estrategia de jubilación: no importa cuáles sean tus prioridades, el plan debe incluir una estrategia para acumular los ingresos de jubilación que necesitas.
- Plan integral de gestión de riesgos: que incluye una revisión del seguro de vida e invalidez, cobertura de responsabilidad personal, cobertura de propiedad y accidentes y cobertura catastrófica.
- Plan de inversión a largo plazo: un plan personalizado basado en objetivos de inversión específicos y un perfil de tolerancia al riesgo personal.
- Estrategia de reducción de impuestos: una estrategia para minimizar los impuestos sobre la renta personal en la medida permitida por el código tributario.
- Plan patrimonial: Arreglos en beneficio y protección de sus herederos.
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